{"id":126564,"date":"2026-09-10T07:50:00","date_gmt":"2026-09-10T10:50:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ufrgs.br\/jornal\/?p=126564"},"modified":"2026-09-10T09:17:40","modified_gmt":"2026-09-10T12:17:40","slug":"o-desafio-de-financiar-o-proprio-futuro-como-planejar-a-aposentadoria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.ufrgs.br\/jornal\/o-desafio-de-financiar-o-proprio-futuro-como-planejar-a-aposentadoria\/","title":{"rendered":"O desafio de financiar o pr\u00f3prio futuro: como planejar a aposentadoria?"},"content":{"rendered":"\n

Educa\u00e7\u00e3o financeira | Com as mudan\u00e7as na Previd\u00eancia Social e o crescimento do trabalho aut\u00f4nomo, planejamento financeiro para a velhice passou de item opcional a estrat\u00e9gia vital de sobreviv\u00eancia<\/h4>\n\n\n\n

*Lila Vieira, que j\u00e1 est\u00e1 aposentada, costuma calcular as despesas mensais para que caibam em seu or\u00e7amento (Foto: Julia Relevant\/JU)<\/em><\/p>\n\n\n\n

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Somada \u00e0 crescente instabilidade dos v\u00ednculos empregat\u00edcios, a Reforma da Previd\u00eancia de 2019 tornou o planejamento da aposentadoria um desafio cr\u00edtico e inevit\u00e1vel para a maioria dos brasileiros. Segundo dados da Pesquisa Nacional por Amostra de Domic\u00edlios (PNAD) Cont\u00ednua divulgados pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estat\u00edstica (IBGE)<\/a>, no final de janeiro, o pa\u00eds soma hoje 26,1 milh\u00f5es de trabalhadores por conta pr\u00f3pria: um crescimento de 30,4% em compara\u00e7\u00e3o ao in\u00edcio da s\u00e9rie hist\u00f3rica, em 2012. Principal term\u00f4metro das flutua\u00e7\u00f5es e do desenvolvimento socioecon\u00f4mico da for\u00e7a de trabalho no pa\u00eds, a PNAD Cont\u00ednua revela uma face vulner\u00e1vel da economia: a desprote\u00e7\u00e3o previdenci\u00e1ria de quem atua fora do regime formal. Sem a contribui\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica em folha, a responsabilidade de construir uma reserva para o futuro recai inteiramente sobre o trabalhador.<\/p>\n\n\n\n

Al\u00e9m disso, o ano de 2026 trouxe mudan\u00e7as importantes para quem j\u00e1 contribui para a Previd\u00eancia Social. O avan\u00e7o gradual das regras de transi\u00e7\u00e3o aprovadas pela Emenda Constitucional 103\/2019<\/a> tornou os requisitos para a aposentadoria ainda mais rigorosos.<\/p>\n\n\n\n

Na modalidade de idade m\u00ednima progressiva, o requisito sobe seis meses em rela\u00e7\u00e3o ao ano anterior, fixando-se em 59 anos e seis meses para as mulheres e em 64 anos e seis meses para os homens, mantendo-se o tempo de contribui\u00e7\u00e3o de 30 e 35 anos, respectivamente. De forma semelhante, a regra de pontos, que soma idade e tempo de servi\u00e7o, exige agora 93 pontos para o p\u00fablico feminino e 103 para o masculino, uma m\u00e9trica que demanda c\u00e1lculos precisos para evitar o adiamento desnecess\u00e1rio do benef\u00edcio.<\/p>\n\n\n\n

\u201cA aposentadoria n\u00e3o \u00e9 s\u00f3 o fim da rotina de trabalho, \u00e9 uma quest\u00e3o de sobreviv\u00eancia financeira. O problema \u00e9 que o benef\u00edcio raramente mant\u00e9m o padr\u00e3o de vida que t\u00ednhamos na ativa\u201d, explica Wendy Carraro, professora do departamento de Ci\u00eancias Cont\u00e1beis e Atuariais da Faculdade de Ci\u00eancias Econ\u00f4micas (FCE) da UFRGS. Nesse sentido, a educa\u00e7\u00e3o financeira tem se tornado a chave para quem sonha em se aposentar com mais tranquilidade.<\/p>\n\n\n\n

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Fotos: Julia Relevant\/JU<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n
Entendendo os regimes de previd\u00eancia<\/strong> social<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

Um planejamento financeiro eficiente passa pela compreens\u00e3o dos regimes em vigor no pa\u00eds. O sistema divide-se em tr\u00eas pilares de Previd\u00eancia Social: o Regime Geral (RGPS), o Regime Pr\u00f3prio (RPPS) e a Previd\u00eancia Complementar. Embora todos visem \u00e0 prote\u00e7\u00e3o social, as regras e benef\u00edcios variam significativamente.<\/p>\n\n\n\n

Gerido pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), o RGPS \u00e9 o sistema previdenci\u00e1rio em que os trabalhadores contribuem com uma porcentagem do sal\u00e1rio, que varia de 7,5% a 14%, a depender da faixa salarial. Os benef\u00edcios oferecidos incluem aposentadorias, pens\u00f5es e aux\u00edlios, com destaque para a aposentadoria por tempo de contribui\u00e7\u00e3o e por invalidez.<\/p>\n\n\n\n

J\u00e1 o RPPS \u00e9 voltado aos trabalhadores estatut\u00e1rios (isto \u00e9, cujo v\u00ednculo de trabalho \u00e9 regido por estatutos pr\u00f3prios) da Uni\u00e3o, estados e munic\u00edpios. Os servidores contribuem com al\u00edquotas que tamb\u00e9m podem diferir entre os entes federativos, sendo que, em muitos casos, est\u00e3o entre 11% e 14%. Os benef\u00edcios incluem aposentadorias por idade e por tempo de contribui\u00e7\u00e3o, al\u00e9m de pens\u00f5es. Cada ente federativo possui seu pr\u00f3prio sistema, com regras que podem variar.<\/p>\n\n\n\n

Para quem busca superar o teto oficial, a Previd\u00eancia Complementar oferece flexibilidade no valor dos investimentos e, em certos casos, a vantagem de aportes do empregador. Essa camada extra de prote\u00e7\u00e3o tem atra\u00eddo um n\u00famero crescente de brasileiros em busca de uma velhice mais confort\u00e1vel. No entanto, a ades\u00e3o exige cautela: \u00e9 fundamental avaliar fatores como taxas de administra\u00e7\u00e3o e rentabilidade antes de escolher o plano ideal.<\/p>\n\n\n\n

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Simule sua aposentadoria<\/strong><\/p>\n\n\n\n

O simulador on-line do INSS ajuda a calcular quanto tempo falta para se aposentar, considerando todas as regras. O servi\u00e7o \u00e9 gratuito e n\u00e3o exige ida a uma ag\u00eancia. Para usar, basta acessar o Meu INSS<\/a>, escolher a op\u00e7\u00e3o \u201csimular aposentadoria\u201d e conferir o resultado. A simula\u00e7\u00e3o \u00e9 apenas uma refer\u00eancia e n\u00e3o garante o direito ao benef\u00edcio.<\/p>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

Planejando o futuro<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

E para quem trabalha sem v\u00ednculo empregat\u00edcio, \u00e9 poss\u00edvel obter a t\u00e3o sonhada aposentadoria? A professora Wendy Carraro afirma que sim. \u201cDeve-se inverter a l\u00f3gica comum: primeiro separa-se o valor do investimento e ajusta-se o padr\u00e3o de vida com o que sobra\u201d, aconselha.<\/p>\n\n\n\n

Especialista em educa\u00e7\u00e3o financeira e coordenadora do Projeto de Extens\u00e3o \u201cEduca\u00e7\u00e3o financeira para todos e para toda a vida\u201d, Wendy reconhece que o ato de poupar nem sempre se encaixa na rotina de quem trabalha por conta pr\u00f3pria ou na informalidade. Isso porque, para uma parcela expressiva da popula\u00e7\u00e3o, a renda supre apenas os gastos imediatos, dificultando a cria\u00e7\u00e3o de reservas para o futuro. No entanto, ela defende a educa\u00e7\u00e3o como uma aliada para a imagina\u00e7\u00e3o de alternativas e a organiza\u00e7\u00e3o de um futuro mais seguro.<\/p>\n\n\n\n

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“O primeiro passo \u00e9 o controle financeiro rigoroso, especialmente para quem tem renda sazonal, como \u00e9 o caso dos freelancers<\/em>. \u00c9 essencial categorizar gastos e saber exatamente quanto se ganha. Eu recomendo que, dependendo da atividade, a pessoa se formalize como Microempreendedor Individual (MEI) e fa\u00e7a o recolhimento do INSS, mesmo que pelo valor m\u00ednimo, para garantir ao menos um sal\u00e1rio-m\u00ednimo de base”<\/p>\nWendy Carraro<\/cite><\/blockquote>\n\n\n

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Para a coordenadora do Projeto de Extens\u00e3o \u201cEduca\u00e7\u00e3o financeira para todos e para toda a vida\u201d, Wendy Carraro, uma das dificuldades em planejar aposentadorias seguras \u00e9 que a renda coridiana costuma suprir apenas os gastos imediatos (Foto: Fl\u00e1vio Dutra\/JU)<\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Wendy aponta que um equ\u00edvoco comum \u00e9 projetar uma redu\u00e7\u00e3o de gastos na maturidade. \u201cNa realidade, os custos de vida tendem a subir drasticamente devido \u00e0s despesas com sa\u00fade, especialmente ap\u00f3s os 59 anos, quando as mensalidades dos planos sofrem reajustes significativos\u201d, destaca. <\/p>\n\n\n\n

Ela indica que o planejamento para a aposentadoria seja encarado como um ciclo de longo prazo no qual a antecipa\u00e7\u00e3o \u00e9 o fator determinante para a seguran\u00e7a financeira. A l\u00f3gica de constru\u00e7\u00e3o de reserva come\u00e7a aos 20 anos, fase de acumula\u00e7\u00e3o intensa, e deve manter o ritmo nas faixas dos 30 e 40 anos, quando as responsabilidades familiares se consolidam, permitindo que, aos 65 anos, a curva de investimentos decline para o usufruto do patrim\u00f4nio.<\/p>\n\n\n\n

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“Recomendo estudar investimentos para entender o seu perfil. O Tesouro Direto<\/a> \u00e9 uma excelente porta de entrada, pois permite investir valores baixos, como R$ 30, e oferece seguran\u00e7a por ser garantido pelo governo. Entender a taxa Selic \u00e9 fundamental, pois ela influencia o retorno desses investimentos. A diversifica\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m \u00e9 importante: uma parte em previd\u00eancia, outra em Tesouro e, se poss\u00edvel, at\u00e9 em im\u00f3veis, embora estes tenham baixa liquidez”<\/p>\nWendy Carraro<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\n

A especialista tamb\u00e9m alerta que, para servidores p\u00fablicos e trabalhadores do setor privado com sal\u00e1rios acima do teto da Previd\u00eancia Social, hoje fixado em torno de R$ 8.400, o benef\u00edcio final raramente se equipara ao \u00faltimo sal\u00e1rio da ativa. Assim, o investimento em previd\u00eancia complementar torna-se indispens\u00e1vel. A lacuna entre a remunera\u00e7\u00e3o real e o teto do INSS exige que o profissional busque fundos de previd\u00eancia ou investimentos externos para manter seu padr\u00e3o de vida. Em muitos casos, como ocorre em grandes institui\u00e7\u00f5es e no servi\u00e7o p\u00fablico, o uso de fundos de pens\u00e3o \u00e9 potencializado por contrapartidas patronais, onde a empresa duplica a contribui\u00e7\u00e3o do funcion\u00e1rio, acelerando a forma\u00e7\u00e3o da reserva necess\u00e1ria para o futuro.<\/p>\n\n\n\n

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Dicas de organiza\u00e7\u00e3o financeira<\/strong><\/p>\n\n\n\n

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Para profissionais na informalidade ou aut\u00f4nomos<\/span>:<\/p>\n\n\n\n